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纽约。
夕阳西下。
摩根银行的一间办公室里,灯火通明。
帕纳里斯和埃尔德正坐在一张办公桌旁,认真的看着手里的材料,在电话里和老摩根介绍着近几天手下的法务、专业的分析师们,分析整理的关于MBS项目的研究报告。
“曾经在所罗门公司工作并提出MBS项目的刘易斯·拉捏利,现在是我们MBS项目组的负责人。”
“他给咱们带来的材料里面,在法律方面有几份文件是我们以前一直都没有重视起来的,在这里,我简单的介绍一下它们。”
“1968年开始,联邦政府在这近十年时间内,制定了一系列专门针对消费信贷的法律。”
“这些法案,初步形成了一整套完成的法律依据系统,统一、规范了全米国的信贷市场。”
“其中,《公平信贷法》(TILA)是消费信贷法案中最早出台的法案,也是最根本的法案基石,它对贷方向消费者提供的信息披露的内容、格式、语言都作出了严格明确的规定,其目的在于使信贷产品的成本和条款对于消费者来说,不仅真实可靠,而且还具有统一性,从而使消费者能够方便的选择自己需要的产品。”
“在TILA的基础上,1971年开始实施的《公平信用报告法》(FCRA)对信用报告机构征集信用信息,和使用者使用信用信息的行为进行了规范,防止了信用报告机构和使用者超出适用范围滥用信用报告的行为。”
“1974年,国会通过了《平等信贷机会法案》,该法案中明令禁止在审批信贷过程中由于种族、性别、国别、婚姻状况等等因素产生的歧视。”
“此外,1977年颁布的《社区再投资法案》(CRA)也使银行房产信贷业务,不能避开那些经济不发达的贫困地区。”
“而今年,1978年新颁布的《公平催收行为法》(FDCPA)则是用于规范贷方或者催收机构与借贷方之间的关系。”
“至此,整体上的消费信贷法律体系基本完成。”
“根据咱们银行的法务们分析,在未来的最少10年里,以上的这些法案基本都不会再次修订或者补充了。”
“还有,1938年成立的联邦国民抵押贷款协会(房利美FNMA),它的主要功能就是从市场募集低成本的资金,来收购附有联邦住宅管理局(FHA)和保险的住房抵押贷款,这一举措促进了住房抵押贷款二
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